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_孙雷:普惠金融是草根金融

2017-11-19 16:30

2013年1月6日下午北大光华新年论坛的分论坛在北大光华管理学院1号楼101室举行,北京玖富时代投资顾问有限公司的总裁孙雷在发言中表示,金融机构慢慢开始重视小微了,但是因为金融机构是一把手风险责任制,不在于挣多少钱,在乎你会不会出现风险,这样就导致金融机构很难真正的投资到小微里面来。

以下是孙雷发言全文,文字未经本人审阅。

各位来宾,大家下午好!我们公司是06年从一个上市公司独立出来,然后我们自己独立来承办的公司,以前我们整个的团队全都是北大的,我的7个副总裁里面,3个是光华的,一个是经院的。公司从06年到现在一直为金融机构做服务,每一年我们大概服务的金融机构的网点超过6000家,基本上大家看到很多银行,知道我们在服务、营销、小微金融、零售银行服务很多,有不到的地方,包括公行的金卡,是我们一手策划的,但是它的服务能力实在是有限。我们主要业务分为零售银行,就是个人业务,另外还有小微金融,像民生银行中行,包商银行等,做的比较好的小微金融的整体的业务的金融体系都有相关性。另外就是财富管理。

谈到普惠金融,我们是作为第三方机构为更多站在银行的背后看待社会的责任,社会的普惠金融,但是普惠金融真的和在座的各位每个人都相关,人人都可以参与到普惠金融,无论是从理财,还是从融资,都跟大家息息相关,是一个草根金融,离大家很近的金融,一点都不神秘,跟投行,跟华尔街的金融衍生产品完全不一样,所以我想大家多了解一些,可能对自己的个人和企业都会有帮助。

就姜老师这个问题,我先表达一下我们的观点。因为我们从像类似的包商银行,广发银行,大量的数据后面发现了一些规律和问题。第一个就是整个普惠金融最大的难题是在于信息不对称,非常难以辨别借款人的真实的用途和他的信用的情况,这给银行的巨大的障碍,银行不是不想做,是成本太高了。因为银行做一个亿,两个亿的单子,和做10万个单子基本上费的人力差不多,但是为此获得的收益不足以弥补它的成本。所以,大部分银行说要做小微金融,但是动的很少,是因为投入和产出出现严重的失衡。在小微融资里面,现在来看,我们总结了一些出现不良贷款,出现一些巨额的风险的一个角度。第一种就是额度越高的风险越大。第二种是期限越长的风险越大,对于小微金融,因为很多注册公司,一年能活下来的很少,就是不断的每一年死很多公司。所以,期限越长,风险越大。还有年纪越轻的,创始人,包括公司年纪越轻的风险越大。还有区域,像鄂尔多斯,一个银行19%点多的不良率出现在鄂尔多斯,所以这都是带来的一些隐患。像鄂尔多斯的房价现在从几万变成3000块钱。这种连锁反应就会造成大量小微的企业出现难以甄别,很难辨别它的风险,怎么给它定价。美国的富国银行是一个小微客户得出一个风险的系数,最后给出一个价格。但是,在国内任何一家机构银行你会发现所有的利率基本上都是标准化的,同质化的,这就是一个大问题,他不能根据客户的风险进行定价,收益不足以覆盖风险,目前这是小微融资难的一个困境。小微想要钱,银行业有钱,但是就是不敢给。

我总结了几个参与的角色,政府机构一般呼声比较大,真正动起来的很少,而且政府机构真正想要扶持小微,最好的方式是从政策上做文章。还有就是金融机构,金融机构慢慢开始重视小微了,但是因为金融机构是一把手风险责任制,不在于挣多少钱,在乎你会不会出现风险,这样就导致金融机构很难真正的投资到小微里面来。第三个参与的角色就是民间的小额贷款公司,担保公司,5000多家小额贷款公司,突然就在中国大陆,随便找一个亿,五千万就能开小额信贷公司,但是受明显的限制,所以我们并不看好单一的小额贷款公司,除非有一个巨大的航空母舰,把小额贷款公司组合起来,像香港有一家公司正在做这件事情,就是在整个做亚洲联合财务,在各地做小额贷款公司,组合联合的债券,像村镇银行。所以,这个小额贷款公司和担保公司,我们对他的前景很不看好,很担忧。第四个就是民间的中介服务机构越来越多接入到这个领域,因为相对进入门槛比较低,但是确实存在运营不规范。第五个就是真正跟大家都相关的,就是所谓的民间的纯个人之间的一个贷款,很多人或多或少都在参与,但是所有的参与者都有一个共同的问题,就是怎么来辨别信息,怎么做?我们其实多说一点,我们会有一个很好的方式,刚才唐宁也讲到一点,就是所有的贷款里面,其实并不一定要看抵押担保,抵押担保贷款不良率在不断攀升,核心看还款能力和意愿,还款能力重视流水,不是重视他有多少资产,他有车有房,但是所有车房都抵押出去,这是很危险的。第二个看还款的意愿,看这个人,或者看企业本身,我们做企业向来认人不认企业,企业是有限责任,人是无限责任,如果一个人把握好了,这个风险相对小很多。

所以,对一个人的还款率,包括他的信用,包括他的人品,包括他的口碑,包括他历来的一些价值观都会影响到还款问题。所以,现在做贷款,解决小微企业,一定不要看抵押,看担保,出了问题都是江浙一带全是有工厂的,我们特别不喜欢的就是有特别多的抵押物的,因为他可以拿一个抵押物多处进行。他最害怕的是什么?就是被多家公司挤死了,因为他单个利息能承受,如果一千万的盘子,只贷100万,50万,这个利息能承受,最害怕是贷太多的款,从民间、高利贷公司、小额贷款公司贷,这时候各家机构又不联合,这个风险系数是最大的,一看你觉得好,别人也觉得好,大家都贷。所以,一个人违约的成本是什么?他如果一千万的身价但30、50万,真不值得逃避,但是如果有30万身价的人,贷一千亿,逃不逃?所以,这就是跟他自己整体的还款意愿,还款能力,以及大家是否通气都有关系。我特别呼吁,真正做普惠金融要各个机构携起手来,信息要对称,如果不对称,就会出现问题。这是我的感受和观点。

怎么解决信息不对称,其实从根本上来说,这是很难解决的,但是有一些方式可以尽量的提高,或者缓解这个问题。第一、银行以政府代表的增信体系,我个人认为增信报告虽然有这样那样的问题,但是有非常大的突破,能够把各家银行的增信信息联系起来。那么,非银行的能不能由协会发挥作用,现在安徽省的小额贷款协会,正在做安徽省的小额贷款公司的信息增信平台,这个协会就能够发挥中介机构的信息共享。但是,有些怕泄露,所以我们把联系方式做一些处理,但是本身增信的情况大家都可以看,这是我们觉得第二点发挥协会的一些民间的组织力量。第三、我还觉得这里面是一个大生意。刚才姜老师提这个问题,我突然意识到,这个是一个大市场,这里面有商机,如果哪家公司,社会的机构利用科技的手段做金融信息的服务商,这可能是一个很大的需求。无论是银行,小贷公司,民间的机构,还是你个人,都希望像百度、谷歌搜索信息一样的一下人的增信的情况,以便做出一个决策和判断。

所以,我感觉如果通过一些信息的技术,这个是一个大行业,大生意,可能在座的各位,如果有兴趣,我觉得可以在这里面看到一个很大的蓝海,非常大的蓝海,它跟做小微金融恰恰不一样,别的人做小微金融放贷款,他做信息。比如有些信息我分享给各位,据我们掌握的信息,出现大的不良的行业,主要是集中在小微的,特指几十万,几百万,然后比如是建筑行业,不良率贷款非常高,为什么?它很多压款现象,现金流出现断裂,就会出现很大的预期,或者不良。第二个行业是制作业,现在制造业利润越来越低,而且很多出现上下游赊帐,欠帐。第三个很奇怪是类金融服务行业,我们这是从一家银行的机构数据统计出来的,它的不良率发现,凡是从事类似金融服务的这些人贷款,或者企业贷款不良率很高,也许他们故意,也许他们本来把这个钱拿去再转贷,造成客观上不能还。而且这不是一个区域,是整个全国各个地方都有这样的信息,我们调研23个城市,把银行的整个数据做了一个处理分析。还有比较低的是什么呢?租赁行业,不良率非常低,农林行业不良率很低,因为它很多不是赊帐,是现金往来,有稳定流水的,其实小微贷款整个状况比较好。

另外,在具体的合作方式上,我觉得如果大家有兴趣参与小微金融,可以提高怎么解决信息不对称,有两种具体的小的方式。第一种是圈链营销,商圈、供应链,因为它是在一条供应链上,大家彼此熟悉。比如海尔的供应商里面,如果你了解供应商的信息,在一个闭环就能减少信息不对称。第二种是互动合作社的营销,不是简单的联保,担保,很多银行认为几个人的联保,担保,但是几家银行率先突破了这一点,开始找互助基金,互助社,以行业,以商会,抱团取暖,大家都来共担有限责任的风险。现在互助合作社,只交10%,20%,如果出问题,把10%,20%赔掉就完了。所以,为了解决信息不对称,可以组织若干个企业的互助合作社,抱团取暖,共建信用体系,在一个圈子里面了解他的信息,谢谢!

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发布时间:2017-11-19 16:30

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